Льготная ипотека на дачу

И июле 2022 года в Сети появилась информация о принятии программы по льготному ипотечному кредитованию на покупку дачи со ставкой в 3% годовых. Однако, отдельной "дачной" линейки в банковском секторе не существует. Кредиты на покупку загородного участка выдаются в рамках других ипотечных программ. Взять такой займ под низкий процент возможно, но не так просто.

Банки всегда выдавали деньги на покупку загородных домов под более высокие проценты, чем на городскую недвижимость. Но в течение последних лет условия неоднократно пересматривались и становились мягче.

Во-первых, этому поспособствовал резкий взлет спроса на загородные дома в 2020 года на фоне пандемии. Во-вторых, расширение социальных ипотечных программ с господдержкой.

К примеру, с июня 2022 года россияне стали получать ипотеку со ставкой до 7% для самостоятельного строительства дома без пользования услугами профильных компаний.

На фоне таких изменений многие граждане поверили, что в банках была запущена "дачная" ипотека под 3%. Однако, на практике дело обстояло немного по-другому.

Когда говорят "дачная" ипотека, обычно имеют в виду "сельская", по которой действительно сформировано специальное кредитное предложение. Отдельных программ на покупку дач в России пока не предусмотрено.

Люди всегда получали в банках ипотеку не покупку загородных домов на стандартных условиях. Но в этом случае ставка была не льготной, а общей, рыночной. К примеру, Сбербанк выдавал кредит под 9.9% - 10.2%, ВТБ - под 10.3%, а Росбанк - под 8.2%.

Как дачники могут использовать сельскую ипотеку

Назначение сельской ипотеки под 3% - выдача заемных средств на покупку или строительство дома на сельской территории. Существует эта программа на российском рынке с 2020 года и регламентируется соответствующим постановлением правительства РФ. В документе говорится: приобретаемый объект может располагаться:

в сельских населённых пунктах (сёлах, деревнях, хуторах, станицах, аулах, кишлаках);
рабочих посёлках;
ПГТ;
небольших городах с численностью населения до 30 000 человек.

Проверить относится ли выбранный участок к подходящей местности можно, ознакомившись со списком, утверждённым местными властями. Если он расположен на территории СНТ или коттеджного посёлка, его можно приобрести в ипотеку по сельской программе.

Важно! Участки Москвы и МО, а также Санкт-Петербурга не являются сельской местностью.

Рассмотрим пример

Семейная пара проживает в Екатеринбурге и планирует приобрести дачу в СНТ рядом с озером Балтым. Расстояние до участка от центра города составляет 25 км, которые можно преодолеть за 40 минут. Земля входит в состав одноимённого села, указанного в перечне территорий, на которые распространяется действие сельской ипотеки. Поэтому муж и жена могут подать заявку на получение ипотечного кредита в банке под 3% годовых. Если они будут соответствовать остальным требованиям кредитора, то станут участниками льготной программы.

При этом важно учитывать, что на выбранной земле должен быть построен дом, предназначенный для постоянного проживания семьи. Это одно из обязательных условий сельской ипотеки. Возвести на заёмные средства летний, дачный вариант нельзя. Помимо этого, жилая площадь должна соответствовать правилам, принятым в данном регионе.

Процентная ставка льготного "сельского" кредитования

Банки будут выдавать заёмные средства на покупку загородных домов на льготных условиях, пока не исчерпают финансовый лимит, установленный государством. Это объясняется тем, что недополученная прибыль банков компенсируется за счёт федерального бюджета.

В начале 2022 года в большинстве банков была приостановлена выдача сельской ипотеки, так как это был период колебания ключевой ставки и отсутствия денежных средств у государства. Но уже в июне ситуация изменилась. Правительством было выделено 7 млрд рублей на спонсирование сельской кредитной программы.

До февраля текущего года процент по сельскому ипотечному кредиту колебался в пределах 0.1-3%. Минимальная ставка была не во всех регионах, а только там, где решением региональных властей выделялась дополнительная субсидия. Сейчас подобное кредитование осуществляется под 2,5-3%.

Иногда само банковское учреждение дополнительно снижает процент. На самые выгодные условия могут рассчитывать либо зарплатные клиенты, либо заёмщики, подписавшие договор страхования.

Банки выдают займы в рамках сельской ипотеки на основе права, предоставленного Министерством сельского хозяйства РФ. Чтобы работать по этой программе, финансовая компания должна быть включена в отдельный список, опубликованный на официальном портале Дом.РФ - куратора сельской ипотеки.

Обратите внимание! Сельская программа является частью "Комплексного развития сельской территории", курированием которой занимается Министерство сельского хозяйства. Поэтому именно за ведомством остаётся окончательное решение, одобрять ли выдачу кредита клиенту или нет. Это объясняет то, что согласование заявок происходит в течение длительного времени.

Какую недвижимость можно купить по сельской ипотеке

Льготная программа постоянно пересматривается. Так, с 2022 года заёмщики могут приобрести такие объекты:

Готовые дома, предназначенные для круглогодичного проживания людей с подключением всех необходимых коммуникаций: канализации, отопления, электрической проводки, водоснабжения.
Участок земли, предназначенный для строительства жилого дома. Он должен входить в список территорий, утверждённых региональными властями. Возведением дома может заниматься только аккредитованный банком застройщик (юридическое лицо или ИП). Причём дом должен быть построен в течение 2 лет после выдачи кредита. В противном случае у банка есть право повысить процентную ставку.

Выбранная недвижимость должна отвечать всем региональным требованиям, например, минимально допустимому показателю жилой площади. Обычно он равен 33 м² на одного проживающего, 45 м² - на двоих, либо по 15 м² на каждого, если семья состоит из 3 и более человек.

Недавно отменили обязательное условие о проведении газа в дом. Это помогло увеличить количество недвижимых объектов, подходящих под требования.

Некоторые банки выдвигают свои требования к приобретаемой недвижимости. К примеру:

износ дома не более чем 50%;
расположение неподалёку от других жилых объектов;
наличие подъездной дороги;
передача строения и земли под залог и пр.

Обратите внимание! В 2022 году дома стали ограничивать по возрасту. Так, объекту не может быть более 5 лет, если оно приобретается у физлица, или 3 лет - если у юрлица. Кроме того, банковские учреждения перестали выдавать деньги на покупку квартир на территории сельской местности. Ранее ограничение действовало только в отношении этажности дома. Оно должно было быть не выше 5 этажей.

Какая земля подойдёт для покупки

Приобретаемый участок должен отвечать таким требованиям:

регистрация в ЕГРН;
наличие кадастрового учёта;
отсутствие различного вида ограничений;
наличие чётко определённых границ с межеванием;
подведённые электрические сети;
наличие подъездной дороги;
принадлежность к той категории земли, на которой разрешено ведение строительства, с расширенным видом пользования (садоводство, дачное строительство).

Помимо этого, в каждом банке могут быть свои требования.

Ранее льготная ипотека выдавалась только на ту, землю, которая являлась собственностью клиента. С 2021 года можно заниматься строительством дома на арендованных муниципальных или государственных участках. В этом случае важно, чтобы срок действия договора был не менее 20 лет.

Кому выдается сельская ипотека

Российские банки кредитуют всех граждан на льготных условиях, независимо от их возраста, семейного положения, социального статуса или места жительства.

Однако, каждый отдельный кредитор имеет право устанавливать свои требования к заемщикам, например:

достижение 21-летнего возраста (но не более 75 лет);
наличие официального трудоустройства по последнему месту работы не менее 6 месяцев.

На получение какой суммы можно рассчитывать

На территориях Ямало-Ненецкого автономного округа, Дальневосточного федерального округа, Ленинградской области можно купить участок или загородный дом на максимальную сумму в 5 млн. рублей. Для других областей действует ограничение в 3 млн. рублей (исключение составляют только Москва, МО и Санкт-Петербург, на которые действие сельской ипотеки не распространяется).

Каждый заемщик должен обеспечить внесение первоначального взноса не менее, чем 10% от стоимости недвижимости. Вместо него может быть использован материнский капитал.

Кредитный договор заключается максимум на 25 лет.

Необходимый перечень документов

В каждом банке действуют свои требования к пакету документов. В стандартный набор входят:

паспорт гражданина РФ;
СНИЛС;
справка о доходах;
бумаги на приобретаемый объект, включая отчет об оценке его цены.

Могут ли банки поднимать ставку

Банковское учреждение может изменить ставку по подписанному ранее кредитному договору. Например, это происходит, когда заемщик не оформил страховку. Однако, если в рамках сельского кредитования приобретается земля под ИЖС, то застраховать такой объект возможно только, когда строительство будет завершено. В таком случае банк обычно предлагает оформить страховку на жизнь клиента или его здоровье. Когда гражданин отказывается, компания имеет право впоследствии повышать ставки.

Помимо этого, ставка может быть повышена в случаях:

Нецелевого расходования заемных средств, например, когда заемщик возводит на участке не дом, а теплицу или баню.
Образования просрочек по кредиту на срок от 90 суток и более в течение последних 180 дней.
Нарушения правил по регистрации приобретаемого объекта. Так, с 2022 года действует требование об оформлении постоянной прописки в течение полугода после получения свидетельства о собственности. Однако, постоянно проживать на этой территории не нужно. Главное, чтобы дом был предназначен для круглогодичного проживания.
Слишком долгого строительства и нарушения установленного срока в 2 года.
Приостановления государственного финансирования программы. Банк имеет право поднять ставку только в рамках сельской ипотеки, если перестанет получать деньги от государства.

Сумма по новым платежам складывается из 2 показателей: ставке по программе и ключевой ставки.

Рассмотрим пример

Заемщик получил деньги в мае 2020 года под 2.5% годовых. Показатель ключевой ставки тогда был равен 4.25%. Но в течение 2 лет он не успел построить дом. Банк принял решение о повышении ставки до 6.75% (2.5% + 4.25%).

Особенности действия программы

У сельской ипотеки есть ряд нюансов:

срок действия ограничен 2025 годом;
воспользоваться программой можно только 1 раз;
с помощью программы нельзя оформить рефинансирование оформленных ранее ипотечных кредитов;
гражданин может иметь прописку в любом месте во время подписания кредитного договора. Главное, в течение 6 месяцев после этого поменять регистрацию и прописаться в купленном доме;
супруги могут заключить 2 ипотечных договора в рамках льготной программы, тем самым увеличив сумму кредитования.

Рассмотрим пример

Супружеская пара планирует приобрести дом в Тверской области стоимостью 5 млн рублей. Но сельская ипотека ограничивает стоимость приобретения 3 млн рублей. Если каждый из них возьмет на себя отдельный кредит, они смогут купить желаемый объект.

В министерстве сельского хозяйства подсчитали: в течение 2021 года программой сельского ипотечного кредитования воспользовались около 50 000 россиян. 42% из них воспользовались заемными средствами, чтобы купить дом с участком. В среднем, каждому заемщику 38 лет.

Максимальный уровень спроса на покупку загородной недвижимости на льготных условиях был зафиксирован на территории Приволжского федерального округа (31%), Центральной России (21%), Сибирского федерального округа (18%).

В течение июня 2022 года правительством было дополнительно выделено 7 млрд рублей из федерального бюджета на поддержку программы. Около 50% этих средств пойдут потрачены на выдачу новых займов под 3%. Так, еще около 17 000 заемщиков смогут получить поддержку. Остальные деньги направят на компенсацию затрат банков по кредитам, оформленным в течение последних 2 лет.